Comment l’assurance tous risques vous protège-t-elle face à tous les imprévus ?

Imaginez : vous rentrez chez vous après une longue journée de travail, et vous découvrez avec stupeur que votre voiture a été la cible d'actes de vandalisme. Ou peut-être qu'une violente tempête, avec des vents atteignant les 120 km/h, a causé des dommages importants à votre véhicule, brisant les vitres et endommageant la carrosserie. Ces situations, bien que redoutées par tout conducteur, sont malheureusement une réalité pour de nombreux propriétaires de véhicules. C'est précisément dans ces moments-là que l'assurance tous risques, également connue sous le nom d'assurance dommages, entre en jeu et se révèle être une solution financière salvatrice pour vous protéger financièrement contre ces imprévus et bien d'autres sinistres.

Contrairement à l'assurance au tiers, qui ne couvre que les dommages que vous pourriez causer à autrui lors d'un accident responsable, l'assurance tous risques offre une couverture bien plus étendue et complète. Elle vous protège contre une vaste gamme d'événements imprévisibles, qu'ils soient de votre responsabilité ou non, et vous offre une tranquillité d'esprit précieuse, vous permettant de conduire en toute sérénité, sachant que vous êtes protégé contre les conséquences financières des accidents, du vol, du vandalisme et des catastrophes naturelles. Selon la Fédération Française des Assurances, environ 65% des automobilistes en France optent pour une assurance tous risques afin de bénéficier d'une protection optimale.

Nous aborderons en profondeur les différents types d'événements couverts par cette assurance, les exclusions courantes qu'il est important de connaître, les avantages et les inconvénients de cette option de couverture, et nous vous fournirons des conseils pratiques et des astuces pour choisir la meilleure assurance tous risques adaptée à vos besoins spécifiques, à votre budget et à votre profil de conducteur.

Couverture étendue: un rempart contre les imprévus

L'assurance tous risques se distingue fondamentalement par son étendue de couverture, englobant une multitude de situations imprévisibles et potentiellement coûteuses qui pourraient affecter votre véhicule. Cette protection complète et exhaustive permet de faire face sereinement à des événements allant des accidents de la route, qu'ils soient responsables ou non, aux catastrophes naturelles imprévisibles, en passant par le vol, le vandalisme et les actes de malveillance, vous offrant ainsi une sécurité financière et une tranquillité d'esprit inestimables.

Accidents et collisions

L'assurance tous risques prend en charge les dommages matériels subis par votre véhicule en cas d'accident ou de collision, qu'il s'agisse d'un accident responsable ou non responsable. Cela signifie concrètement que, même si vous êtes à l'origine de la collision avec un autre véhicule, votre assureur prendra en charge les frais de réparation de votre voiture, sous réserve de la franchise prévue dans votre contrat. La couverture s'étend à une multitude de situations, depuis les accrochages mineurs et les petits chocs sur un parking jusqu'aux accidents plus graves nécessitant des réparations conséquentes, voire le remplacement complet du véhicule. En 2023, le coût moyen des réparations automobiles suite à un accident en France s'élevait à environ 600 euros.

Dans le cas spécifique d'un accident non responsable avec un tiers identifié, votre assureur se chargera de récupérer les sommes versées pour les réparations auprès de l'assurance du tiers responsable. Il est donc essentiel de bien remplir le constat amiable d'accident de manière précise et complète, et de rassembler toutes les preuves possibles (témoignages, photos, etc.) pour faciliter la procédure d'indemnisation. La rapidité et l'efficacité de l'indemnisation dépendent en grande partie de la clarté et de la précision des circonstances de l'accident.

En cas de délit de fuite, où le tiers responsable n'est malheureusement pas identifié, l'assurance tous risques se révèle particulièrement précieuse et indispensable. Sans cette couverture essentielle, vous seriez entièrement responsable de l'intégralité des frais de réparation de votre véhicule, ce qui pourrait représenter une somme considérable. L'assurance tous risques prend alors en charge les dommages subis par votre véhicule, sous réserve de la franchise prévue dans votre contrat d'assurance. La franchise est la somme, généralement exprimée en euros, qui reste à votre charge en cas de sinistre. Le montant de la franchise peut varier considérablement d'un contrat à l'autre.

Voici un tableau comparatif simplifié des couvertures offertes par l'assurance tous risques en fonction du scénario d'accident :

• Accident Responsable: Prise en charge des dommages causés à votre véhicule (sous réserve du montant de la franchise).
• Accident Non-Responsable (tiers identifié): Prise en charge intégrale des dommages causés à votre véhicule par l'assureur du tiers responsable (sans franchise).
• Accident Non-Responsable (délit de fuite): Prise en charge des dommages causés à votre véhicule (sous réserve du montant de la franchise).

Vol et vandalisme

Le vol de votre véhicule est une expérience extrêmement traumatisante, tant sur le plan émotionnel que sur le plan financier. L'assurance tous risques vous offre une protection essentielle et une sécurité financière en cas de vol total de votre véhicule. L'indemnisation est généralement calculée en fonction de la valeur de remplacement à dire d'expert, c'est-à-dire le prix auquel vous pourriez acheter un véhicule similaire (même modèle, même année, même kilométrage) sur le marché de l'occasion. Cette valeur est déterminée par un expert automobile mandaté par votre assureur.

En cas de vol partiel de votre véhicule, comme le vol d'accessoires (autoradio, système de navigation GPS, etc.) ou de pièces détachées (rétroviseurs, phares, enjoliveurs, etc.), votre assurance tous risques peut également intervenir pour vous indemniser. Les conditions de couverture et les éventuelles franchises applicables sont précisées dans les conditions générales de votre contrat d'assurance. Il est absolument essentiel de déclarer rapidement le vol aux autorités compétentes (police ou gendarmerie) et de fournir à votre assureur tous les justificatifs nécessaires, tels que le récépissé de dépôt de plainte, la carte grise du véhicule et les factures d'achat des accessoires volés.

Les actes de vandalisme, tels que les rayures profondes sur la carrosserie, les bris de glace intentionnels, les pneus crevés ou les graffitis, peuvent causer des dommages importants à votre véhicule et engendrer des frais de réparation considérables. L'assurance tous risques prend en charge les frais de réparation ou de remplacement des éléments endommagés par des actes de vandalisme. Le coût moyen d'une réparation suite à un acte de vandalisme est estimé à environ 750 euros, mais il peut atteindre plusieurs milliers d'euros pour des dommages plus importants, comme la destruction de la carrosserie ou l'incendie volontaire du véhicule.

Voici quelques conseils pratiques de prévention contre le vol et le vandalisme, qui peuvent vous aider à réduire les risques et à protéger votre véhicule :

• Faites graver les vitres de votre véhicule avec votre numéro d'identification (numéro VIN). Cette mesure dissuasive rend la revente du véhicule plus difficile pour les voleurs.
• Installez un système d'alarme performant, de préférence avec un système de géolocalisation GPS, qui permet de localiser le véhicule en cas de vol.
• Stationnez votre véhicule dans des endroits éclairés et fréquentés, de préférence dans un garage fermé ou un parking surveillé.
• Ne laissez jamais aucun objet de valeur visible à l'intérieur de votre véhicule (téléphone portable, ordinateur portable, sac à main, etc.). Ces objets peuvent attirer l'attention des voleurs.
• Retirez toujours votre autoradio amovible lorsque vous quittez votre véhicule.

Catastrophes naturelles et événements climatiques

Les forces de la nature peuvent parfois se déchaîner et causer des dommages considérables à votre véhicule. L'assurance tous risques vous protège financièrement contre les conséquences financières des tempêtes violentes, des épisodes de grêle intense, des inondations soudaines, des incendies d'origine naturelle et des chutes d'objets (arbres, branches, poteaux électriques, etc.). La couverture des catastrophes naturelles est généralement conditionnée à la publication d'un arrêté de catastrophe naturelle par les autorités compétentes (préfecture ou gouvernement). Cet arrêté permet de reconnaître officiellement l'état de catastrophe naturelle et de déclencher les indemnisations prévues par les assurances.

Les tempêtes violentes, avec des vents pouvant dépasser les 100 km/h, peuvent causer des dégâts importants à votre véhicule, tels que des carrosseries endommagées par la chute de branches d'arbres, des vitres brisées par des objets projetés, ou des véhicules emportés par les eaux lors de fortes pluies. La grêle, même si elle ne dure que quelques minutes, peut provoquer de nombreux impacts sur la carrosserie et les vitres de votre véhicule, nécessitant des réparations coûteuses. Le coût moyen des réparations suite à un épisode de grêle est estimé à environ 2000 euros par véhicule, selon l'étendue des dommages.

Les inondations peuvent endommager irrémédiablement le moteur et l'électronique de votre véhicule. L'eau peut s'infiltrer dans le moteur, causant des dommages irréversibles aux pistons, aux bielles et au vilebrequin. L'électronique embarquée, de plus en plus sophistiquée dans les véhicules modernes, est également très sensible à l'eau et peut être complètement détruite en cas d'inondation. L'assurance tous risques prend en charge les frais de réparation ou de remplacement du véhicule en cas d'inondation, sous réserve de la publication d'un arrêté de catastrophe naturelle. Il est crucial de ne pas tenter de démarrer un véhicule qui a été inondé, car cela pourrait aggraver les dommages et rendre les réparations encore plus coûteuses.

En cas de catastrophe naturelle affectant votre véhicule, voici un mini-guide pratique à suivre pour faciliter l'indemnisation par votre assurance :

• Documentez les dégâts de manière précise en prenant des photos et des vidéos de tous les dommages causés à votre véhicule.
• Contactez votre assureur dans les plus brefs délais. Le délai de déclaration d'un sinistre lié à une catastrophe naturelle est généralement de 10 jours après la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle.
• Conservez précieusement tous les justificatifs relatifs aux réparations (factures, devis de réparation, rapports d'expertise, etc.).
• Ne faites pas réparer votre véhicule avant d'avoir obtenu l'accord écrit de votre assureur. L'assureur peut mandater un expert automobile pour évaluer les dommages avant de donner son accord pour les réparations.

Bris de glace

Le bris de glace est un dommage courant, souvent causé par un impact de pierre projetée par un autre véhicule, un choc thermique brutal (différence de température importante entre l'intérieur et l'extérieur du véhicule), ou un acte de vandalisme. L'assurance tous risques couvre généralement le remplacement ou la réparation du pare-brise, des vitres latérales (avant et arrière), et de la lunette arrière de votre véhicule. Certains contrats d'assurance proposent même une garantie bris de glace sans franchise, ce qui signifie que vous n'avez aucune somme à débourser en cas de bris de glace.

La réparation d'un impact sur le pare-brise est souvent possible si l'impact est de petite taille (inférieur à 2,5 centimètres de diamètre) et situé en dehors du champ de vision direct du conducteur. La réparation est une solution plus économique que le remplacement du pare-brise et permet de préserver l'environnement en réduisant les déchets. La plupart des assureurs prennent en charge intégralement les frais de réparation d'un impact sur le pare-brise.

Le remplacement du pare-brise est nécessaire si l'impact est trop important (plus de 2,5 centimètres de diamètre), situé dans le champ de vision du conducteur ou si le pare-brise est fissuré. Le coût d'un remplacement de pare-brise varie considérablement entre 400 et 1200 euros, selon le modèle du véhicule, le type de pare-brise (standard ou athermique) et la présence de capteurs de pluie ou de caméra intégrée. L'assurance tous risques prend en charge les frais de remplacement du pare-brise, sous réserve de la franchise prévue dans votre contrat d'assurance. Il est important de noter que le remplacement d'un pare-brise peut entraîner une augmentation de votre prime d'assurance l'année suivante, en fonction de la politique de votre assureur.

De plus, certains services additionnels sont maintenant souvent inclus lors d'un remplacement de pare-brise, comme la calibration des caméras embarquées, qui sont indispensables au bon fonctionnement des systèmes d'aide à la conduite (ADAS) tels que le régulateur de vitesse adaptatif, l'alerte de franchissement de ligne et le freinage d'urgence automatique. Cette calibration est essentielle pour garantir la sécurité et le bon fonctionnement de ces systèmes.

Événements spécifiques: la différence se fait ici

L'assurance tous risques se distingue également de l'assurance au tiers par sa couverture d'événements spécifiques et inhabituels, souvent méconnus du grand public. Cette couverture exhaustive offre une protection précieuse dans des situations exceptionnelles et imprévisibles qui pourraient affecter votre véhicule.

En cas d'attentat terroriste ou d'acte de terrorisme, votre assurance tous risques peut prendre en charge les dommages causés à votre véhicule par l'explosion ou les tirs. Cette couverture est souvent incluse dans les contrats d'assurance automobile, mais il est important de vérifier attentivement les conditions et les limites de la garantie dans votre contrat.

Lors d'émeutes urbaines ou de mouvements populaires de grande ampleur, votre véhicule peut être endommagé par des actes de vandalisme, des incendies volontaires ou des dégradations. L'assurance tous risques peut prendre en charge les frais de réparation ou de remplacement du véhicule, sous réserve des exclusions et des limitations prévues dans votre contrat d'assurance. Il est important de noter que la couverture des émeutes et mouvements populaires peut être limitée dans certaines zones géographiques considérées comme particulièrement à risque.

Si votre véhicule subit des dommages pendant son transport par un professionnel (par exemple, lors d'un remorquage suite à une panne ou un accident, ou lors d'un transport par camion plateau), votre assurance tous risques peut également intervenir pour vous indemniser. Il est cependant important de vérifier attentivement les conditions de la garantie transport dans votre contrat d'assurance, car certains contrats peuvent exclure certains types de transport.

Voici quelques exemples concrets et insolites d'indemnisations obtenues grâce à l'assurance tous risques, qui illustrent la diversité des situations couvertes par cette assurance :

• Un automobiliste a été intégralement indemnisé après que son véhicule ait été percuté et endommagé par un sanglier traversant la route en pleine nuit.
• Une personne a vu sa voiture intégralement remboursée par son assureur après avoir été victime d'un acte de malveillance ciblé : un incendie volontaire déclenché par un voisin mécontent.
• Un conducteur a été indemnisé par son assureur suite à un dommage exceptionnel causé par la chute d'une petite météorite sur le toit de son véhicule (un cas rare, mais bien réel !).

Exclusions courantes et limites

Bien que l'assurance tous risques offre une couverture étendue et une protection optimale, elle comporte certaines exclusions et limitations qu'il est absolument essentiel de connaître avant de souscrire un contrat. Ces exclusions sont généralement liées à des comportements à risque de la part de l'assuré ou à des situations spécifiques non couvertes par l'assurance.

Faute intentionnelle ou négligence grave

L'assurance tous risques ne couvre absolument pas les dommages causés à votre véhicule en cas de faute intentionnelle ou de négligence grave de votre part. La conduite en état d'ébriété, avec un taux d'alcoolémie supérieur à la limite légale autorisée (0,5 gramme par litre de sang), ou sous l'influence de drogues et de stupéfiants est une exclusion courante et systématique dans tous les contrats d'assurance. De même, le non-respect flagrant du Code de la route, comme un excès de vitesse de plus de 50 km/h au-dessus de la limite autorisée ou le franchissement délibéré d'un feu rouge, peut également entraîner l'exclusion de la garantie et le refus d'indemnisation par votre assureur.

Un défaut d'entretien du véhicule, tel qu'un manque d'huile moteur prolongé, des pneus excessivement usés (avec une profondeur de sculpture inférieure à 1,6 mm, la limite légale) ou un système de freinage défectueux, peut également être considéré comme une négligence grave de la part de l'assuré. Si un accident est causé directement par un défaut d'entretien du véhicule, l'assureur peut légitimement refuser de prendre en charge les dommages. Il est donc crucial de respecter scrupuleusement les préconisations du constructeur automobile en matière d'entretien régulier de votre véhicule, et de faire effectuer les contrôles techniques obligatoires dans les délais impartis.

Utilisation non conforme du véhicule

L'assurance tous risques ne couvre généralement pas les dommages causés à votre véhicule lors d'une utilisation non conforme à sa destination. La participation à une course automobile sur circuit ou à une compétition sportive automobile est une exclusion fréquente dans la plupart des contrats d'assurance. De même, le transport de marchandises illicites, comme de la drogue, des armes ou des produits de contrefaçon, peut également entraîner l'exclusion de la garantie et le refus d'indemnisation par votre assureur.

Guerre, émeutes et insurrections (restrictions géographiques)

La couverture de l'assurance tous risques peut être limitée ou totalement exclue dans les zones de conflit armé, en cas de guerre civile, d'émeutes de grande ampleur, ou d'insurrections populaires. Il est donc important de vérifier attentivement les éventuelles restrictions géographiques stipulées dans votre contrat d'assurance avant de voyager dans des zones considérées comme à risque.

Usure normale et vices cachés

L'assurance tous risques ne couvre pas les problèmes liés à l'usure normale du véhicule, comme la corrosion de la carrosserie, la rouille perforante, l'usure des pneumatiques ou la dégradation des joints d'étanchéité. Elle ne couvre pas non plus les vices cachés, c'est-à-dire les défauts de fabrication qui étaient présents lors de l'achat du véhicule et qui n'étaient pas apparents au moment de la vente. Les vices cachés sont généralement couverts par la garantie constructeur (pendant la période de garantie) ou par la garantie légale de conformité, qui oblige le vendeur à vous livrer un véhicule conforme à sa description.

Voici un tableau récapitulatif simplifié des principales exclusions de garantie de l'assurance tous risques :

• Faute intentionnelle ou négligence grave de l'assuré (conduite en état d'ébriété, défaut d'entretien du véhicule).
• Utilisation non conforme du véhicule (participation à des courses automobiles, transport de marchandises illicites).
• Guerre, émeutes et insurrections (dans certaines zones géographiques).
• Usure normale du véhicule et vices cachés (couverts par d'autres garanties).

Avantages et inconvénients

Comme toute décision financière importante, le choix de souscrire une assurance tous risques présente à la fois des avantages significatifs et des inconvénients potentiels qu'il est essentiel de prendre en compte avant de prendre une décision. Le choix de cette formule d'assurance dépendra de vos besoins spécifiques, de votre budget et de votre profil de conducteur.

Avantages

L'avantage principal et indéniable de l'assurance tous risques réside dans sa couverture maximale et exhaustive, qui vous offre une tranquillité d'esprit inégalée au volant de votre véhicule. Vous êtes protégé contre une vaste gamme d'événements imprévisibles et potentiellement coûteux, qu'ils soient de votre responsabilité ou non. Cette protection complète vous permet de faire face sereinement aux aléas de la route, sans craindre les conséquences financières d'un accident, d'un vol, d'un acte de vandalisme ou d'une catastrophe naturelle.

L'indemnisation par votre assureur est généralement rapide et simplifiée, même si vous êtes responsable de l'accident. Votre assureur prend en charge directement les réparations de votre véhicule, vous évitant ainsi d'avancer des frais importants. Le processus d'indemnisation est généralement plus rapide et moins complexe qu'avec une assurance au tiers, car votre assureur n'a pas besoin de déterminer les responsabilités avant de prendre en charge les réparations.

L'assurance tous risques prend également en charge les frais annexes liés à un sinistre, tels que les frais de remorquage de votre véhicule accidenté, les frais d'expertise automobile (si nécessaire), et éventuellement la location d'un véhicule de remplacement pendant la durée des réparations. Ces avantages financiers additionnels peuvent représenter une économie significative et vous éviter des dépenses imprévues en cas de sinistre important.

Inconvénients

Le principal inconvénient de l'assurance tous risques est son coût plus élevé par rapport à l'assurance au tiers ou à l'assurance intermédiaire (tiers plus). Le prix d'une assurance tous risques est en moyenne 40% à 60% plus cher qu'une assurance au tiers, selon le modèle de votre véhicule, votre profil de conducteur (âge, expérience, antécédents) et les garanties complémentaires que vous choisissez de souscrire.

La plupart des contrats d'assurance tous risques prévoient des franchises, c'est-à-dire la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus le montant de la franchise est élevé, moins la prime d'assurance est chère, et inversement. Il est donc important de choisir un montant de franchise adapté à votre budget et à votre tolérance au risque. Si vous optez pour une franchise élevée, vous paierez moins cher votre assurance, mais vous devrez débourser une somme plus importante en cas de sinistre.

L'indemnisation de votre véhicule en cas de sinistre total (vol ou destruction du véhicule) prend en compte la dépréciation de votre véhicule, c'est-à-dire la perte de valeur liée à son âge et à son kilométrage. L'indemnisation ne correspond donc pas toujours à la valeur à neuf de votre véhicule. Cependant, certaines compagnies d'assurance proposent une option "valeur à neuf" pendant une certaine période (généralement 12 à 36 mois), qui permet d'être indemnisé sur la base du prix d'achat de votre véhicule en cas de sinistre total pendant cette période.

Comment choisir son assurance tous risques

Choisir la bonne assurance tous risques pour votre véhicule nécessite de comparer attentivement les offres des différentes compagnies d'assurance, d'analyser vos besoins spécifiques en matière de couverture, et de lire attentivement les conditions générales du contrat avant de vous engager. Il est donc important de prendre le temps de vous informer et de comparer les différentes options disponibles avant de prendre une décision.

Comparer les offres

Il est essentiel de comparer les prix, les garanties proposées (étendue de la couverture, franchises, options complémentaires) et les services offerts par les différents assureurs. Les comparateurs d'assurance en ligne peuvent vous aider à obtenir rapidement plusieurs devis personnalisés et à comparer facilement les offres des différentes compagnies. N'hésitez pas à contacter directement les assureurs par téléphone ou en agence pour obtenir des informations complémentaires et négocier les prix.

Analyser ses besoins

Déterminez précisément le niveau de couverture dont vous avez besoin en fonction de la valeur de votre véhicule, de votre profil de conducteur (jeune conducteur, conducteur expérimenté, etc.), de vos habitudes de conduite (kilométrage annuel, type de trajets) et de votre lieu de résidence. Si vous conduisez peu, si votre véhicule a une faible valeur sur le marché de l'occasion, ou si vous habitez dans une région peu exposée aux risques (vols, catastrophes naturelles), une assurance au tiers ou une assurance intermédiaire peut suffire. En revanche, si vous conduisez fréquemment, si votre véhicule est récent et de valeur, ou si vous habitez dans une zone à risque, une assurance tous risques est fortement recommandée.

Lire attentivement les conditions générales

Il est absolument crucial de comprendre les exclusions de garantie et les limitations de couverture prévues dans le contrat. Lisez attentivement les conditions générales du contrat d'assurance avant de le signer. Si vous avez des doutes ou des incompréhensions, n'hésitez pas à poser des questions à votre assureur pour obtenir des éclaircissements.

Négocier les options et les franchises

Vous avez souvent la possibilité de négocier les options complémentaires (assistance 0 km, garantie valeur à neuf, etc.) et le montant des franchises de votre contrat d'assurance. Si vous êtes un conducteur prudent et que vous n'avez pas eu de sinistres récents, vous pouvez demander à votre assureur une réduction de votre prime d'assurance. Vous pouvez également augmenter le montant de la franchise pour réduire le coût de votre assurance. Par exemple, une franchise de 300 euros au lieu de 150 euros peut vous permettre de réaliser une économie de 10% sur votre prime d'assurance annuelle.

Voici un questionnaire simple et rapide pour vous aider à déterminer si l'assurance tous risques est la meilleure option pour vous :

• Votre véhicule est-il relativement récent et de valeur sur le marché de l'occasion ?
• Conduisez-vous fréquemment, et parcourez-vous un nombre important de kilomètres chaque année ?
• Habitez-vous dans une zone géographique considérée comme à risque (taux de vols élevé, fréquence des actes de vandalisme, exposition aux catastrophes naturelles) ?
• Êtes-vous prêt à payer une prime d'assurance plus élevée en contrepartie d'une couverture maximale et d'une tranquillité d'esprit totale ?

Si vous avez répondu positivement à la plupart de ces questions, l'assurance tous risques est très probablement l'option la plus adaptée à vos besoins et à votre situation.